Unfallversicherung – Progression

Die Gliedertaxe steht in den Versicherungsbedingungen und gibt für jedes Körperteil einen festen Prozentsatz an. Sie fragt nicht danach, wie stark ein Mensch im Beruf eingeschränkt ist – der Wert ist vereinbart, nicht verhandelt.

Bein über der Mitte des Oberschenkels: 70 %
Milz: 10 %

Sind mehrere Körperteile betroffen, werden die Prozentsätze addiert:
70 % + 10 % = 80 %

Die Summe aus der Gliedertaxe kann über 100 % hinausgehen – etwa Hand 55 % und Auge 50 % ergeben rechnerisch 105 %. Der Invaliditätsgrad wird dann auf 100 % begrenzt.

Hier sind es 80 %, die Deckelung greift also nicht. Wer sie im Ernstfall übersieht, rechnet mit einem zu hohen Grad weiter und kommt auf eine zu hohe Leistung.

Ohne Progression wäre die Leistung schlicht der Invaliditätsgrad mal Versicherungssumme. Die Progression bewertet schwere Schäden höher: Je höher der Invaliditätsgrad, desto stärker der Faktor. Die Staffel gilt immer stufenweise, nicht auf den ganzen Grad.

Erste Stufe: 1 % bis 25 %
Zweite Stufe: 26 % bis 50 %
Dritte Stufe: 51 % bis 100 %

Die Faktoren je Progression:
U 225: 1, 2 und 3
U 350: 1, 3 und 5
U 500: 1, 5 und 7

Daher die Namen: Bei einem Invaliditätsgrad von 100 % ergibt U 225 genau 225 %, U 350 genau 350 % und U 500 genau 500 % Leistungsprozentsatz.

Erste Stufe – die ersten 25 %:
25 % × 1 = 25 %

Zweite Stufe – von 26 % bis 50 %, also weitere 25 %:
25 % × 3 = 75 %

Dritte Stufe – von 51 % bis 80 %, also 30 %:
30 % × 5 = 150 %

Addiert: 25 % + 75 % + 150 % = 250 %

Ein häufiger Fehler ist, den ganzen Grad mit dem höchsten Faktor zu multiplizieren: 80 % × 5 wären 400 % – die unteren Stufen behalten aber ihre eigenen Faktoren.

Der Leistungsprozentsatz wird auf die Versicherungssumme angewendet:
250 % von 150.000,00 € = 375.000,00 €

Die Leistung liegt über der Versicherungssumme. Genau dafür ist die Progression da: Ein schwerer Dauerschaden kostet mehr als die vereinbarte Summe abbilden würde.