SF-Klassen: Neueinstufung, Rückstufung und Ersteinstufung

Schema für die SF-Klasse zum 1. Januar in der Kfz-Versicherung – mit zwei Beispielen, einer Anleitung zum Ablesen der Rückstufungstabelle und der Ersteinstufung eines neuen Vertrags.

Situation

Fall A: Sonja Lembeck hat einen Pkw gekauft und ihn am 15. März zugelassen. Ihr Kfz-Haftpflichtvertrag wurde bei Beginn erstmals in die SF-Klasse 0 eingestuft. Sie bleibt bis zum Jahresende schadenfrei.

Fall B: Jan Petersen hat für seinen Pkw eine Vollkaskoversicherung in der SF-Klasse 12. Er verursacht im Kalenderjahr zwei Schäden.

Aufgabe

Ermitteln Sie für Fall A die SF-Klasse zum 1. Januar des Folgejahres. Finden Sie für Fall B die Stelle in der Rückstufungstabelle, an der die neue SF-Klasse steht.

Hinweis

Die Regeln stehen in Abschnitt I der AKB 2021 der prxms Versicherung AG. Beitragssätze und Rückstufungstabellen stehen in Anhang 1 der AKB 2021.

1
SF-Klasse und Beitragssatz verstehen
Jede Versicherungsart hat ihre eigene Klasse

Die SF-Klasse zeigt, wie lange ein Vertrag schadenfrei verlaufen ist. Zu jeder Klasse gehört ein Beitragssatz in Prozent: Je besser die Klasse, desto niedriger der Beitragssatz. Die Beitragssätze stehen in Anhang 1 der AKB 2021 (Tabellen 1.1, 2.1 und 3.1).

Die Klassen reihen sich von der schlechtesten zur besten: M, 0, ½, 1, 2, … – bei Pkw bis SF 50, bei Zweirädern und Quads bis SF 20, bei Campingfahrzeugen bis SF 10.

Kfz-Haftpflicht und Vollkasko werden getrennt eingestuft und haben eigene Tabellen.

Neu eingestuft wird immer zum 1. Januar (I.3)
2
Zeitraum im Kalenderjahr prüfen
Ganzes Jahr, mindestens sechs Monate oder weniger

Maßgeblich ist der Verlauf im vergangenen Kalenderjahr (nicht im Versicherungsjahr). Drei Fälle:

  • Ganzes Kalenderjahr versichert (Beginn am 1. Januar oder früher)
  • Beginn vom 2. Januar bis 1. Juli: bis zum 31. Dezember mindestens sechs Monate versichert
  • Beginn nach dem 1. Juli: weniger als sechs Monate versichert

Fall A: Beginn am 15. März, also mindestens sechs Monate, aber nicht das ganze Jahr.

Der 1. Juli zählt noch zu „mindestens sechs Monate“
3
Neue Klasse ohne Schaden bestimmen
Ersteinstufung oder übernommener Schadenverlauf

Im halben Jahr kommt es darauf an, woher die Einstufung stammt: Ersteinstufung nach I.2 (SF 0, als Sonderersteinstufung auch SF ½, 1 oder 3; siehe Ersteinstufung unten) oder ein übernommener Schadenverlauf (etwa vom bisherigen Fahrzeug, I.6).

ZeitraumErsteinstufungÜbernommener Schadenverlauf
Ganzes Kalenderjahraus SF 0, ½ oder M in SF 1 (I.3.4.1), sonst in die nächstbessere Klasse (I.3.2)
Mindestens sechs Monateeine Stufe besser: 0 → ½, ½ → 1, 1 → 2, 3 → 4 (I.3.4.2)so, als hätte der Vertrag das ganze Kalenderjahr bestanden (I.6.3.2 (a)), aus SF M also in SF 1
Weniger als sechs Monatekeine Besserstufung (I.3.2, I.3.4.2)keine Besserstufung (I.6.3.2 (b))

Fall A: Ersteinstufung in SF 0, mindestens sechs Monate schadenfrei: nach I.3.4.2 von SF 0 auf SF ½.

Nach einem ganzen Jahr geht es aus 0, ½ und M direkt in SF 1
4
Rückstufungstabelle wählen
Fahrzeugart und Versicherungsart

Nach Schäden wird zum 1. Januar nach der Tabelle in Anhang 1 der AKB 2021 zurückgestuft (I.3.5). Für ein Jahr mit Schaden gibt es keine Besserstufung. Es zählt der Tag der Schadenmeldung.

Welche Tabelle gilt, hängt von der Fahrzeugart und der Versicherungsart ab (Nummer der Tabelle in Anhang 1):

FahrzeugartKfz-Haft­pflichtVoll­kasko
Pkw1.21.3
Zweiräder und Quads2.22.3
Camping­fahrzeuge3.23.3

Fall B: Pkw, Vollkaskoversicherung, also Tabelle 1.3 in Anhang 1 der AKB 2021.

Kfz-Haftpflicht und Vollkasko nicht verwechseln
5
So lesen Sie die Rückstufungstabelle ab
SF-Klasse im Schadenjahr, Zahl der Schäden
  1. Suchen Sie die Zeile der SF-Klasse, in der der Vertrag im Schadenjahr stand – nicht die Klasse, die er ohne Schaden bekommen hätte.
  2. Gehen Sie in die Spalte mit der Zahl der Schäden im Kalenderjahr (1, 2, 3 oder mehr).
  3. Wo sich Zeile und Spalte kreuzen, steht die neue SF-Klasse zum 1. Januar.

Skizze für Fall B (Tabelle 1.3, nur Platzhalter):

SF-Klasse im SchadenjahrSchäden im Kalenderjahr
1234
SF 13…………
SF 12…neue Klasse……
SF 11…………

Fall B: Zeile SF 12 → Spalte 2 Schäden → dort steht die neue SF-Klasse zum 1. Januar. Den Wert lesen Sie in Tabelle 1.3 in Anhang 1 der AKB 2021 ab.

Typische Fehler: in der Spalte verrutscht (Zahl der Schäden), die Tabelle der anderen Versicherungsart gelesen oder erst besser gestuft und dann aus der besseren Klasse zurückgestuft.

Die Zeile ist die Klasse, in der der Schaden passierte

Ersteinstufung eines neuen Vertrags (I.2)

Übernimmt ein neuer Vertrag keinen Schadenverlauf, wird er erstmals eingestuft. Grundregel ist SF 0 (I.2.1). Für einen Pkw gibt es Sonderersteinstufungen, die besser beginnen; ein Kraftrad beginnt ohne Schadenverlauf immer in SF 0. Prüfen Sie für die Kfz-Haftpflicht in dieser Reihenfolge:

  1. Fahrzeugart: Nur ein Pkw kann besser als in SF 0 beginnen.

  2. Fahrerlaubnis (I.2.2.1): Hat der Versicherungsnehmer am Beginn seit mindestens drei Jahren eine Fahrerlaubnis für Pkw oder Krafträder, beginnt der Pkw in SF ½. Genau drei Jahre genügen.

  3. Zweitwagen (I.2.2.2): Ist auf den Versicherungsnehmer, seinen Ehepartner, seinen eingetragenen Lebenspartner oder den Lebenspartner, mit dem er zusammenwohnt, schon ein Pkw zugelassen, der in der Kfz-Haftpflicht mindestens SF 1 hat, und besteht die Fahrerlaubnis seit mindestens einem Jahr, beginnt der neue Pkw in SF 1. Ein Pkw der Eltern, der Geschwister, der Kinder oder einer Freundin ohne gemeinsame Wohnung zählt nicht.

  4. Fahrerkreis und Alter (I.2.2.3): Hat dieser Pkw sogar mindestens SF 3, fahren den neuen Pkw nur der Versicherungsnehmer und sein Partner, und haben alle das 23. Lebensjahr vollendet, beginnt der neue Pkw in SF 3. Fährt ein Kind oder ein Freund mit, bleibt es bei SF 1.

  5. Günstigste Klasse wählen: Sind mehrere Regeln erfüllt, gilt die günstigste Klasse.

Beispiel

Fall C: Lea Brandt (26 Jahre) versichert einen neuen Pkw in der Kfz-Haftpflicht, ohne einen Schadenverlauf zu übernehmen. Ihre Fahrerlaubnis besteht seit zwei Jahren. Auf ihren Ehemann Malte Brandt (28 Jahre) ist schon ein Pkw zugelassen, der in der Kfz-Haftpflicht SF 2 hat. Den neuen Pkw fahren nur die beiden.

Fahrerlaubnis: zwei Jahre, also weniger als drei: SF ½ nach I.2.2.1 entfällt.

Zweitwagen: Der Pkw des Ehemanns zählt, er hat mindestens SF 1, die Fahrerlaubnis besteht mindestens ein Jahr: SF 1 nach I.2.2.2.

Fahrerkreis und Alter: Fahrerkreis und Alter passen, aber der Pkw des Ehemanns hat nur SF 2 statt mindestens SF 3: SF 3 nach I.2.2.3 entfällt.

Ersteinstufung Fall C: SF 1 (I.2.2.2)
Führerscheinsonderregelung

Beginnt ein Vertrag für einen Pkw oder ein Kraftrad in SF 0, stuft die prxms Versicherung AG ihn auf Antrag besser ein, sobald der Versicherungsnehmer drei Jahre die Fahrerlaubnis besitzt und der Vertrag bis dahin schadenfrei verlaufen ist (I.2.4). Automatisch geschieht das nicht; einen Vertrag, der schon in SF ½, 1 oder 3 beginnt, betrifft die Regel nicht.