Hausrat – Entschädigung bei Unterversicherung

Klicken Sie sich schrittweise durch den Rechenweg für die Entschädigung, wenn der Hausrat mehr wert ist als die Versicherungssumme.

Situation

Bei Jonas Brandt hat es in der Küche gebrannt. Der Schadenregulierer der prxms Versicherung AG stellt einen Schaden von 8.450,00 € fest und nimmt den Wert des gesamten Hausrats auf.

Auszug aus dem Vertragsspiegel:
ArtHausratversicherung
BedingungenVHB 2021
Wohnfläche85 m²
Versicherungs­summe50.000,00 €
Vereinbarte Klauselnkeine
Selbstbehaltkeiner
Wert des gesamten Hausrats laut Schadenregulierer
HausratWert
Möbel und Einrichtung24.500,00 €
Kleidung und Wäsche12.800,00 €
Unterhaltungs­elektronik und Computer14.200,00 €
Küchengeräte und Geschirr9.500,00 €
Wertsachen: Schmuck und Bargeld5.000,00 €
Aufgabe

Prüfen Sie, ob eine Unterversicherung besteht, und berechnen Sie die Entschädigung!

Hinweis

Dies ist eine beispielhafte Aufgabe. Was gilt, wenn die Vorsorge die Kürzung verhindert oder der Unterversicherungsverzicht greift, zeigen die beiden Sonderfälle unter dem Rechenweg.

1
Versicherungssumme mit Vorsorge berechnen
Vorsorge 10 % nach Ziffer 17.2 VHB 2021

Im Schadenfall erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme um einen Vorsorgebetrag von 10 %. Er fängt Neuanschaffungen auf, die seit Vertragsbeginn dazugekommen sind.

Vorsorge: 10 % von 50.000,00 € = 5.000,00 €
Versicherungssumme einschließlich Vorsorge:
50.000,00 € + 5.000,00 € = 55.000,00 €

Versicherungssumme einschließlich Vorsorge: 55.000,00 €
2
Versicherungswert ermitteln
Wert des gesamten Hausrats, die Wertsachen gehören dazu

Der Versicherungswert ist der Neuwert des gesamten Hausrats, nicht nur der beschädigten Sachen. Die Wertsachen zählen mit.

24.500,00 € (Möbel und Einrichtung)
+ 12.800,00 € (Kleidung und Wäsche)
+ 14.200,00 € (Unterhaltungselektronik und Computer)
+ 9.500,00 € (Küchengeräte und Geschirr)
+ 5.000,00 € (Wertsachen: Schmuck und Bargeld)
= 66.000,00 €

Versicherungswert: 66.000,00 €
3
Auf Unterversicherung prüfen
Erst ohne, dann mit Vorsorge vergleichen

Nach Ziffer 17.5 VHB 2021 besteht eine Unterversicherung, sobald die Versicherungssumme ohne Vorsorge niedriger ist als der Versicherungswert:
50.000,00 € < 66.000,00 €, es besteht eine Unterversicherung.

Gekürzt wird aber nur, wenn auch die Versicherungssumme einschließlich Vorsorge unter dem Versicherungswert liegt, die Quote also unter 1 bleibt:
55.000,00 € < 66.000,00 €, die Entschädigung wird gekürzt.

Unterversicherung: ja, Quote mit Vorsorge unter 1
4
Unterversicherungsverzicht prüfen
Nur mit PK 7712 und ausreichender Versicherungssumme

Mit der Klausel PK 7712 verzichtet der Versicherer auf die Kürzung. Gewährt wird die Klausel nach dem Tarif (Nr. 1.1) nur, wenn die Versicherungssumme mindestens 650 €/m² Wohnfläche beträgt, aufgerundet auf volle 100 €.

Im Vertrag von Jonas Brandt ist PK 7712 nicht vereinbart. Es gibt keinen Verzicht. (Auch mit der Klausel reichte die Summe nicht: 85 m² × 650,00 € = 55.250,00 €, aufgerundet 55.300,00 €; vereinbart sind nur 50.000,00 €.)

Kein Unterversicherungsverzicht
5
Entschädigung berechnen
Schaden im Verhältnis kürzen

Formel: Schaden × Versicherungssumme einschließlich Vorsorge / Versicherungswert

8.450,00 € × 55.000,00 € / 66.000,00 € = 7.041,666… €, gerundet 7.041,67 €

Die Entschädigung beträgt 7.041,67 €; davon wird nichts mehr abgezogen. Wer die Quote vorher auf 83 % rundet, kommt auf 7.013,50 € – das ist falsch.

Entschädigung: 7.041,67 €
Rechenweg kompakt
VS mit Vorsorge50.000,00 € + 10 % 55.000,00 €
VersicherungswertSumme der Aufstellung mit Wertsachen 66.000,00 €
Unterversicherung50.000,00 € < 66.000,00 €, auch mit Vorsorge darunter ja
UnterversicherungsverzichtPK 7712 nicht vereinbart nein
Entschädigung8.450,00 € × 55.000,00 € / 66.000,00 € 7.041,67 €
Entschädigung bei Unterversicherung
7.041,67 €

Sonderfall: Die Vorsorge verhindert die Kürzung

Liegt der Versicherungswert über der Versicherungssumme, aber nicht über der Versicherungssumme einschließlich Vorsorge, besteht nach Ziffer 17.5 VHB 2021 zwar eine Unterversicherung. Mit der Vorsorge ist die Quote aber mindestens 1, deshalb wird nicht gekürzt: Der Schaden wird voll ersetzt.

Beispiel

Derselbe Vertrag, der Versicherungswert beträgt aber nur 54.000,00 €.

Unterversicherung: 50.000,00 € < 54.000,00 €, es besteht eine Unterversicherung.
Mit Vorsorge: 55.000,00 € ≥ 54.000,00 €, es wird nicht gekürzt.

Die Formel ergäbe 8.450,00 € × 55.000,00 € / 54.000,00 € = 8.606,48 €, mehr als der Schaden. Ersetzt wird der Schaden.

Entschädigung: 8.450,00 €

Sonderfall: Unterversicherungsverzicht (PK 7712)

Ist PK 7712 vereinbart, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Gewährt wird die Klausel nach dem Tarif (Nr. 1.1) nur bei einer Versicherungssumme von mindestens 650 €/m² Wohnfläche, aufgerundet auf volle 100 €. Zieht die Kundin oder der Kunde um, muss die Versicherungssumme binnen zwei Monaten an die neue Wohnung angepasst werden; sonst entfällt der Verzicht (PK 7712 Nr. 3), auch wenn die Klausel noch im Vertrag steht.

Beispiel

Wohnfläche 85 m², PK 7712 vereinbart, Versicherungssumme 55.300,00 €, Versicherungswert 66.000,00 €, Schaden 8.450,00 €.

Mindestversicherungssumme: 85 m² × 650,00 € = 55.250,00 €, aufgerundet 55.300,00 €
55.300,00 € ≥ 55.300,00 €, die Voraussetzungen sind erfüllt.

Ohne den Verzicht würde gekürzt: Die Versicherungssumme einschließlich Vorsorge von 60.830,00 € liegt unter dem Versicherungswert, die Formel ergäbe 8.450,00 € × 60.830,00 € / 66.000,00 € = 7.788,08 €. Mit dem Verzicht wird der Schaden voll ersetzt.

Entschädigung: 8.450,00 €